グループ貸付：クリスチアーニとヘレナがその仕組みを示してくれます
2020年8月27日
一人の女性が危機に瀕していることに気付き、別の人の支援により、自分のビジネスを成功させます。この女性達の連帯の物語では、グループ融資の仕組みと、ブラジルのパートナーであるBPCSを通じて、Oikocreditが人々に届けるためにどのように貢献しているかがわかります。
◆Bancodo Povo Crédito Solidário（BPCS）
BPCSは、1997年にサンパウロの自治体であるサントアンドレで始まったブラジルのNGOです。BPCSは、サンパウロの南東大都市圏の零細および小規模の起業家に金融サービスを提供しています。
注：BPCSの顧客とのこのインタビューは、Covid-19パンデミックの前に行われました。
成功への1つの要素は、単純に人間の連帯です。ここでは、クリスチアーニのストーリーから始めて、クリスチアーニがヘレナに会ったときに何が起こったかの説得力のあるストーリーを伝えます。
クリスチアーニ：嘘の約束から希望へ
クリスチアーニG.モンテイロは、嘘の約束につられてサンパウロに到着し、ホームレスになりました。そこでBPCS出会い、助けられたと笑顔で話してくれました。
クリスチアーニが最初にサンパウロに到着したとき、彼女は無一文でした。何人かの人々は彼女がパートナーと部屋を借りることができるまで彼女に滞在する場所を与えました。友人が果物と一緒に売ったおやつをくれた後、ヘレナ・デ・イエス・オリベイラと話し、彼女はBPCSについて学びました。
この地域に不慣れで、ビジネスの実績がないため、彼女は通常、ビジネスを開始するためのローンを取得する機会がほとんどありませんでした。しかし、BPCS連帯グループローンは異なります。2018年10月、クリスチアーニは最初の1,300レアル（約26000円）の融資を受け、自分のビジネスを始めるために必要な機器や材料を購入することができました。
ヘレナ：彼女のビジネスを構築し、連帯を提供する
ヘレナ・デ・イエス・オリベイラは、15歳でバッグや新聞を売って仕事を始めました。彼女は布の切れ端を買うことができる店を発見し、ベッドカバーを作り始めました。しかし、これは持続可能な収入には十分ではなかったので、彼女はBPCSローングループに参加しました。
ローンで彼女は材料をストックし、より多くの製品を生産することができました。彼女がクリスチアーネに会ったとき、ヘレナはベッドカバーやその他のアイテムを売る屋台を持っていて、彼女のビジネスは着実に成長していました。
連帯グループ貸付事項
ヘレナのローングループはPower of Unionと呼ばれ、連帯グループが重要である理由を思い出させます。
世界中で、グループ貸付のさまざまなモデルがあります。私たちのBPCSにとって、それは彼ら自身の「連帯グループローン」モデルです。BPCSグループローンは、中小企業の4〜7人の起業家グループへのローンであり、起業家は借入総額の共同責任を負います。他のグループモデルでは、ローンに対して個人の責任が存在する可能性があります。
BPCSは個人ローンも提供していますが、連帯ローンはほとんどのクライアントにとって圧倒的に（91％）好まれています。新しいローンには3つのステップがあります。
- 隣人、友人、またはビジネス関係の連帯グループを形成しますが、同じ世帯のメンバーでは形成しません。
- 次に、BPCSは、合意された「サービスポイント」の場所で会議を開催し、グループをよりよく理解し、共同の義務を説明します。
- 最後に、ローンはグループの個々のメンバーに支払われます。
このグループモデルが本当に重要であり、特に融資を受けるのが困難な末端利用者に適している理由はたくさんあります。エンドクライアントの主な動機は、保証や担保が不足している場合や、行政機関での信用履歴がマイナスである場合などの個々のローンの制限の一部を克服することです。
新しいローングループの最大2人までのメンバーは、負の消費者信用履歴を持っている可能性があります。彼らは返済が遅れる可能性があり、新しいビジネスからの収入を待っています。今では、グループの他の信用履歴やビジネスが確立したメンバーによってサポートされることができます。
より一般的には、グループローンは、小グループなので安心感があり、お金を借りることについての恐れに打ち勝てます。グループローンはまた、ローンの取引履歴がない人々の新しいビジネスを歓迎しています。これは、取引履歴がないためにローンを借りることができないという悪循環の打開に役立ちます。
この連帯グループ貸付の方法論を通じて、BPCSは、ブラジルの富のピラミッドの底辺で貸付を提供しながら、事業を持続可能にすることができます。
クリスチアーニとヘレナの人生は変わりました
現在、クリスチアーニはヘレナの隣にあるスタンドに落ち着きました。クリスチアーニは、ブラジル北東部のおいしい「タピオカ」を用意し、ソフトドリンクやその他の軽食を販売しています。クリスチアーニはBPCSに参加して以来、人生が変わりました。彼女は自分が達成したことを誇りに思い、感謝し、さらに進歩することに自信を持っています。
ヘレナと彼女の家族に以前は1つの部屋しかありませんでしたが、クレジットを取得して以来、収入は向上し、家を拡張し、寝室を建て、小さな作業所で多くの製品の縫製を行うことができました。
どちらの女性もBPCSに満足しています。なぜなら、BPCSの料金と条件は従来の銀行よりも利用しやすく、彼女らによく対応してくれているからです。彼女が支部に行くと、良い考えとアドバイスで助けてくれる、と言っています。
Bancodo Povo Crédito Solidário（BPCS）
BPCSは、サンパウロの南東大都市圏の零細および小規模の起業家に金融サービスを提供しています。BPCSは、ブラジルを代表する社会的影響力のある貸し手として、外部機関から認められています。公益のステータスを持つ市民社会組織とターゲットを絞った生産的なマイクロクレジットのための全国プログラムへの参加は、優れた顧客の取り組みを保証します。BPCSは、公営住宅ローンの実験などの新製品を開発しています。
連帯グループが女性にとって有益な理由をBPCSに尋ねました。BPCS事務局長のマスキオ氏は、次のように述べています。「連帯グループの方法論は、BPCSによってサポートされている起業家の63％を占める女性のエンパワーメントのためのツールです。これらのグループ内で、彼女らは生産的な活動を発展させ、家族の世話をし、コミュニティで他の活動を発展させる方法を見つけます。グループ名の選択は、「女性の戦士、強さ、信仰」など、女性の日々の闘いを象徴したもので、彼女たちに特別な意味があります。
Covid-19による新たな挑戦
ブラジルは、Covid-19パンデミックによって特にひどい打撃を受けています。「この危機の間、私はBPCSと定期的に連絡を取り合っています」と、ブラジルのOikocreditのシニア投資責任者であるNicolas Viedmaは述べています。「私は、社会的距離の推奨事項に従いながら、クライアントをサポートするために彼らが行っている素晴らしい仕事に感銘を受けました」。
BPCSのFabio Maschioは、次のように述べています。「BPCSが活動しているサンパウロの大都市圏では、Covid-19症例の重要な最初の波がありました。これは地域の医療制度に影響を及ぼし、数週間の間、本質的でない活動の閉鎖を引き起こしました。BPCSのエンドクライアントは本質的に零細起業家であり、そのほとんどは創造的で柔軟性があり、さまざまなニーズに合わせてビジネスを日々適応させています。難題にもかかわらず、いくつかの起業家はフェイスマスクの製造、衛生製品の商品化、配達用のフードサービスの適応、そして日常の購入や活動のためにリスクの高いグループのサポートを開始しました。同様に、BPCSもその支部に社会的距離のプロトコルを実装し、グループ会議の数を制限することによって、その活動を適応させました。また、融資担当者の不必要な訪問を避けるために、承認プロセスを変更しました。多くの場合、彼らは車を離れることなく、定期的な事業運営をチェックするために短い訪問しかしないですみました。」
BPCSとのOikocredit連帯
BPCSは、Oikocreditの優先セクターの1つである、金融包摂のために低所得の人々とコミュニティに焦点を当てることにぴったりです。私たちは社会的影響を最大化することを目指しており、BPCSにはその共通の目標があります。
連帯は1975年以来Oikocreditの使命の中心にあります。私たちは投資家の連帯を認識し、投資とボランティアをもたらし、エンドクライアントとそのコミュニティの生活を改善します。ですから、BPCSの連帯モデルがOikocreditの目に留まったことは驚くことではなく、私たちはもっと知りたいと思いました。BPCSは2015年からOikocreditのパートナーです。
Covid-19のパンデミックの間、Oikocreditはまた、コロナウイルス連帯基金から少額の寄付を提供することで連帯を示しました。これにより、BPCSは100人の起業家に衛生キットを提供して、Covid-19規制に準拠し、事業を継続できるようになりました。
クリスチアーニとヘレナの物語に示されているBPCSモデルは、ローンや能力開発だけでなく、人々がお互いをサポートし、お互いを信じる機会と出会う意欲が必要であることを示しています。
Oikocreditの戦略は、単に取引やプロジェクトを締結するのではなく、パートナーシップを発展させることを目指しています。私たちは、地元の連絡先とグローバルネットワークを活用して、パートナーをより幅広い機会のネットワークに接続することにより、触媒組織として前向きな変化をリードしたいと考えています。クリスチアーニとヘレナの連帯の精神は、これがどのように機能するかを示す簡単な例です。
(翻訳：伊藤エリサ)
