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Musoni:低所得者層をデジタル時代のフロントランナーに

Musoni:低所得者層をデジタル時代のフロントランナーに

2019年11月19日

(Oikocredit International Newsletter January 2020より)

 

デジタル革命は、電子マネーモデルと新しいデジタル決済プラットフォームにより、従来銀行では見過ごされていた金融サービスの範囲と提供を拡大しています。オイコクレジットパートナーであるMusoni Kenya Microfinance(デジタル金融サービスの提供の先駆者)の仕事と、クライアント保護の原則におけるオイコクレジットとの協力が、デジタルサービスの提供時に低所得のクライアントにどのように役立つかを見ていきます。

スマートフォンを操作する女性

2015年からOikocreditパートナーであるMusoniは、世界初の100%キャッシュレスMFIとして認知されました

世界初のキャッシュレスマイクロファイナンス機関

2009年に開始されたオイコクレジットのパートナーであるMusoni Kenya Microfinanceは、ナイロビに拠点を置く、受賞歴のある革新的なモバイルマネーマイクロファイナンス機関(MFI)です。ケニアの都市部、準都市部、農村部の恵まれない人々や銀行のない人々にサービスを提供することを目指しており、デジタル金融サービスの提供を通じて零細企業、女性、小規模農家に焦点を当てています。これには、グループ、個々の企業、グリーンエネルギープロジェクト、農業、緊急援助、教育費に対する融資が含まれます。

Musoniは、世界で最初の100%キャッシュレスMFIとして認識され、東アフリカおよび中央アフリカで最初のマイクロファイナンス機関として、その業務におけるクライアント保護原則を遵守するためのスマートキャンペーンによって認定されました。

クライアント保護原則(CPP)は、金融機関が以下を行えるように構成されています。

  • ニーズに合った製品の設計にクライアントが直接関与するようにします。
  • クライアントの過剰債務を防ぐための対策を講じる。
  • すべてのコストで透明性を確保します。
  • クライアントに害を及ぼさない方法で製品に価格を付ける。
  • クライアントの公正で敬意を持った待遇を促進する。
  • クライアントデータのプライバシーを保護し、
  • クライアント中心の苦情解決メカニズムを導入します。

オイコクレジットパートナーシップ

オイコクレジットは2015年にMusoniと提携し、ケニアのMFIへの株式投資を通じて成長を支援し、低所得層の顧客に利益をもたらすデジタル金融サービスを提供するという組織の目的を認識しました。

オイコクレジットの東アフリカ担当役員であるアンソニー・ギチニ氏は、Musoniを支持する理由を説明しています。「私たちは、Musoniに公正な投資を行うことに喜びを感じています。それは、行政サービスが十分でない地域にモバイル支払い計画を用いることで信用を与えることになるでしょう。その後、Musoniは、最近のスマートキャンペーン認証で実証されているように、真に顧客中心の組織のままで、他の技術対応のクレジットソリューションに適応しました。」

MusoniのCEOであるStanley Munyao氏は、組織は設立当初からデジタルありきであったと説明しています。「Musoniは当初からデジタルでした。そして、そのビジョンは、ケニアで最も効率的なマイクロファイナンス機関であり、それは、市場で最も柔軟で最も顧客指向である金融サービスを提供するためにキャッシュレスであり、ペーパーレスであり、データ重視でありました。

技術は時間を節約します

それでは、デジタルマイクロファイナンス機関として運営することの具体的な利点は何ですか?

明白な点がいくつかあります。デジタル金融サービスを提供することで、より多くの人々に低コストでアプローチできます。さらに、デジタルイノベーションにより、はるかに広範囲の革新的なオンラインサービスをより多くの人々に、より迅速に提供できます。

重要な利点の1つは、テクノロジーがクライアントのローン申請プロセスを大幅にスピードアップすることです。「ローン担当者によるタブレットの使用は、ローンの申請、処理、支払い、管理の多くの時間を節約します。これは、融資担当者がプロセスを手動で管理する従来のマイクロファイナンス機関には当てはまりません。」

「これは特に、融資担当者が遠隔地のクライアントを訪問しなければならない場合に当てはまります。オンライン融資申請で節約できる時間により、当社の融資担当者は他のクライアントに手を差し伸べ、より多くのクライアントトレーニングプログラムを実施し、クライアントとの質の高い関係を構築できます」

クライアント保護トレーニング

2017年10月、Musoniはオイコクレジットの支援により、管理チームと現場担当者向けのクライアント保護原則(CPP)トレーニングと、スマートキャンペーンによって促進された基準への準拠レベルを確立するためのクライアント保護評価を実施しました。

MF機関パートナー間での優れたクライアント保護慣行の推進は、すべてのパートナーがクライアント保護原則を正式に承認することを必要とするオイコクレジットの、最も強力な社会的コミットメントの1つです。さらに、オイコクレジットには原則自体に関する社内専門家がおり、多くのオイコクレジットスタッフがスマートキャンペーンの主任審査員および審査員ステータスを取得しています。

CPPの承認よりも一歩進んだのは、CPP認証です。CPP認定プログラムは、独立した第三者評価です。CPP認定は、組織が適切なケア基準を満たしていることを一般に示す明確な指標であり、末端顧客にサービスを提供し保護するというコミットメントのレベルを示しています。

オイコクレジットとのCPPトレーニングに続いて、MusoniはCPP認定につながるプログラムに着手しました。2019年4月、Musoniはその目標を達成し、CPP基準(外部監査人による検討)への完全な準拠により、Musoni Microfinanceは、東アフリカおよび中央アフリカでクライアント保護(ISO)認定を取得した最初のマイクロファイナンス機関として世界的に認められました。

CPPトレーニングと認定の結果

Musoniが採用した変化には、以下が含まれます(ただし、これらに限定されません)。貸出金利をフラットレート(平利)ではなく残高の減少に対応して課する方式への移行。キーファクトシートの顧客への発行(透明性を高めるために、顧客のローンのすべてのコスト要素を詳述する要約文書)。年率(APR)に従ったローンの総費用の開示。貸出除外リストの開発および厳密な実施とモニター。販売テクニックのモニター。そして、クライアントがローン返済に疲弊するのを避けるために、ローンとローンの間のクーリングオフ期間を遵守することを確実にする。

クライアントへのリスクを軽減

慎重に導入し、クライアントのニーズに従うことで、デジタル化は脆弱な低所得者グループとそのコミュニティ全体に利益をもたらし、金融機関がより多くの顧客を引き付けてサービスを提供し、サービスの有効性を向上できるようにします。同時に、クライアント保護原則を順守することは、デジタルマネーウォレットへの容易なアクセスがもたらしうる過剰債務などのマイナスのリスクを軽減する重要なツールです。

データ駆動型サービスの時代において、Musoniはデジタル包摂型金融サービスのプロバイダーがテクノロジーを受け入れ、リスクを軽減し、クライアント保護の原則を実行しながら、より多くの低所得者に手を差し伸べることができることを実証しました。クライアント保護ポリシーは、低所得者とそのコミュニティの生活を改善する取り組みにおいて有用なツールであり、マイクロファイナンス機関が社会的影響を最大化できるようにしているのです。

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